Жеке пенсиялык эсепти ачуу пенсияны пландаштырууда эң сонун кадам болуп саналат. Бирок, сиз тандоого туш болосуз: Ротту же салттуу IRAны тандайсызбы? Сиздин салымыңыз эки эсептин эки түрүнүн тең жылдык чегине кирет, андыктан тандооңуз абдан маанилүү. A Roth IRA сиздин салык жагдайлар үчүн көптөгөн пайда алып келет. Бул жерде сиз билбеген Roth IRAs негизги артыкчылыктары болуп саналат. Сиз ошондой эле жагдайыңыз үчүн туура пенсия эсебин табууга жардам берүү үчүн каржылык кеңешчи менен иштей аласыз.
Рот IRA деген эмне?
Roth IRA - бул мамлекеттик салык салынган акчаны колдонгон жеке пенсиялык эсеп. Мисалы, сиз жумуш берүүчүңүздөн эки жума сайын 2,000 доллар айлык аласыз дейли. Бул акча салыктар алынгандан кийин сизге келет. Сиз Roth IRAга ар бир айлыктын 200 долларын саласыз. Сиз пенсияга чыкканда, сиз Roth IRA бөлүштүрүүдө салык төлөбөйсүз, анткени сиз аларды иштеп жатканда төлөгөнсүз. Бул сценарий салттуу IRAга карама-каршы келет, ал сиз иштеп жатканда киреше салыгын төмөндөтөт жана пенсияга чыкканда салыктарды тартат.
Roth IRAs негизги артыкчылыктары
Roth IRAs салттуу IRAs айырмаланат жана төмөнкү жолдор менен салык абалын жардам бере алат:
Салыктык жеңилдиктер
Пенсиялык эсептер, адатта, алардын салымдары акча тапканда кирешеге же капиталга салыктарды алышат. Бирок, сиздин Roth IRA өскөндө, сиз салыктарды төлөбөйсүз. Бул аспект пенсия учурунда кирешени көбөйтөт жана эсептин жыйымдарын азайтат.
Акча алуу ийкемдүүлүгү
Roth IRAs ошондой эле пенсияга чейин акча алууга мүмкүнчүлүк берет. Тактап айтканда, сиз төгүмдөрдү жазасыз каалаган жашта ала аласыз. Бирок, сизде айып пул төлөбөстөн, салымдарыңызга кирүү үчүн эсеп жок дегенде беш жыл болушу керек. Ошо сыяктуу эле, сиз 59.5 жашка чейинкилер үчүн акчалай жаза тартасыз.
Айтор, бир нече бөтөнчөлүктөр айып жыйымдарынан баш тартууга мүмкүндүк берет. Мисалы, биринчи жолу үй сатып алуучулар баштапкы төлөмгө жардам берүү үчүн каалаган убакта эсептен 10,000 XNUMX доллар ала алышат. Мындан тышкары, сиз билим берүү, медициналык чыгымдар, бала асырап алуу же төрөт боюнча квалификациялуу чыгымдарды жаба аласыз. Акыр-аягы, эгерде сиз каза болуп калса же майып болуп калса, сиздин каражатыңыз жеткиликтүү болот.
Эсиңизде болсун, беш жылдык эреже 59.5 жашка чыккандан кийин колдонулат. Ошентип, беш жылдан аз убакыт бою кармаган эсебиңизден ошол курактан кийин акчаны алуу кирешеңизге салык салат. Бирок, сиз муун жана беш жылдык этаптарды басып өткөндөн кийин, сиздин каражаттарыңыз салыксыз же жыйымдарсыз толугу менен жеткиликтүү болот. Ошондуктан, салыктык абалыңызды өзгөртпөстөн, жылына каалаган акчаңызды ала аласыз.
RMDs жок
Талап кылынган минималдуу бөлүштүрүү (RMD) мыйзамдары пенсиялык эсептердин көптөгөн түрлөрүнөн милдеттүү түрдө алууну камсыздайт. Кыскасы, мыйзамдарда пенсионерлер 72 жашында пенсиялык эсептеринен акчаны кереги жок болсо да алып турушу керек. Бактыга жараша, Roth IRAs бул эрежеден бошотулган, демек, сиздин каражатыңыз сиздин эсебиңизде отуруп, бөлүштүрүү керек болгонго чейин киреше табат.
Бенефициарлар үчүн салык жүгү жок
Сиздин Roth IRA каражаты, эгерде сиз өтүп кеткен болсоңуз жана өз эсебиңизди белгиленген бенефициарларыңызга калтырсаңыз, бирдей салык салынбайт. Кошумчалай кетсек, IRS 59.5 жашка чейинки бенефициарлар үчүн мураска калган IRAлардан айыпсыз акча алууга уруксат берет. Бирок, RMD эрежелери дагы деле колдонулат, башкача айтканда, IRA алган сүйүктүү адам акыры эсептен бардык акчаны алып салышы керек.
Кыскартылган киреше салыгы
Roth IRA бөлүштүрүү салыктык кесепеттерге ээ эмес, анткени, алар пенсия учурунда олуттуу киреше күткөн болсо, пайдалуу болот. Мисалы, эгерде сиз 89,450 12 доллардан аз тапсаңыз жана салыкты жубайыңыз менен чогуу тапшырсаңыз, анда 10% салык кашаасында каласыз. Roth IRA менен ушундай кылуу, сиз иштеп жатканда бул төмөн ставканы төлөө дегенди билдирет. Андан кийин, сиз пенсияга чыкканда салыксыз бөлүштүрүүнү аласыз, бул сизге XNUMX% салык кашаасында калууга жардам берет, сиз ала турган эң төмөнкү ставка.
Башка эсептин түрлөрү менен жупташуу
Сиздин Roth IRA башка пенсиялык эсепке салым кошкондо салык диверсификациясын камсыз кылат. Мисалы, эгерде сиздин иш берүүчүңүз 401 (к) планын сунуштаса, анда сиз ал жерде салыкка чейинки салымдарды жана Roth IRAга салыктан кийинки салымдарды кошо аласыз. Бул опция сиздин салык жүгүңүздү иштеген жылдарыңызга жана пенсияңызга таратып, жашоонун эки баскычында тең финансылык оорчулукту азайтат.
Roth IRA кемчиликтери
Roth IRAs бир катар артыкчылыктарды сунуш кылганы менен, алар бир нече кемчиликтер менен коштолот:
Киреше деңгээли Жеткиликтүүлүккө тоскоол болот
IRS эрежелери өзгөртүлгөн такталган дүң кирешеси (MAGI) өтө жогору болгондор үчүн Roth IRAs тыюу салат. Тактап айтканда, эгер сиз үй-бүлөлүү болсоңуз жана биргелешип тапшырсаңыз, анда MAGI $ 218,000 же андан төмөн болгон Roth IRAга салым кошо аласыз. 228,000 XNUMX доллардан аз болгон MAGI сиз канча салым кошо ала турганыңызды азайтат, ал эми бул чектен ашкан киреше сиз Рот IRAга бир доллар да салым кошо албайсыз дегенди билдирет.
Жалгыз бой же үй чарба башчысы катары арыз берүү да ушундай чектөөлөрдү алып келет. Тактап айтканда, бул салык жагдайлар үчүн киреше чеги $138,000 болуп саналат. $138,000 жана $153,000 ортосунда MAGI барлар Roth IRAга азыраак сумманы кошо алышат, ал эми жогорку чектен өтүү салым кошууга жол бербейт. Тескерисинче, салттуу IRAлардын киреше чеги жок, демек, кимдир бирөө салым кошо алат.
Чектелген депозиттин максимумдары
IRAs дагы бир жетишпеген жагы, алардын жылдык салым чегинин төмөн болуп саналат. Тактап айтканда, сиз 6,500-жылы эсепке 2023 доллар кошсоңуз болот. Эгер сиз 50 жашта болсоңуз, анда 7,500 доллар кошсоңуз болот. Натыйжада, сиз пенсияга чыгуу үчүн жетиштүү сактоо үчүн, мисалы, 401 (k) же 403 (b) сыяктуу кошумча пенсия эсебин ачууга туура келиши мүмкүн.
Салыкка чейинки опциялар жок
Roth IRA салыкка чейинки долларды колдоно албайт. Натыйжада, сиз иштеген жылдарыңызда Roth IRA менен киреше салыгын төмөндөтө албайсыз. Эгер кирешеңиз пенсияга караганда карьераңызда кыйла жогору болот деп күтсөңүз, бул аспект сиздин салык абалына зыян келтириши мүмкүн. Мисалы, эгер сиз быйыл 95,000 22 доллар тапсаңыз, аны Рот IRAга салуудан мурун кирешеңиздин 44,000% төлөйсүз. Башка жагынан алганда, салттуу IRAга салыкка чейинки долларларды жайгаштыруу жана жылдык пенсиялык кирешенин 12 долларына пландаштыруу сиздин салымыңыз боюнча XNUMX% киреше салыгын төлөөнү билдирет.
Конверсия чектөөлөрү
Киреше сиздин Рот IRAга салым кошуу мүмкүнчүлүгүңүздү чектеши мүмкүн болгондуктан, конверсиялар кирешеси жогору адамдар үчүн бул эсептин түрүн алуу үчүн популярдуу вариант болуп саналат. Тактап айтканда, сиз салттуу IRA ачып, ага салым кошуп, андан кийин аны Roth IRAга айландырсаңыз болот. Бул сизден салымдар боюнча киреше салыгын төлөөнү талап кылат. Мындан тышкары, бул жерде терс жагы, ал Рот болуп калгандан кийин, салттуу IRAга кайра бара албайсыз. Андыктан, конверсияны деталдуу план менен гана аткарганыңыз жакшы.
Альтернативдик пенсиялык эсептер
Сиздин салык абалы же киреше деңгээл Roth IRA subpar же жараксыз кылып коюшу мүмкүн, анткени, сиз башка пенсия үнөмдөө жолдору менен бутактуу болот. Төмөнкүлөрдү карап көрөлү:
Салттуу IRA: Салттуу IRAда киреше чектөөлөрү жок, демек сиздин жылдык төлөмдөрүңүз эсепке салым кошууга тоскоол болбойт. Бирок, $6,500 жылдык салым чеги дагы эле колдонулат.
Брокердик эсеп: Эгерде сиз өз каражатыңызга көбүрөөк жеткиликтүүлүктү кааласаңыз, салык салынуучу брокердик эсепти ачсаңыз болот, ал эми кирешелериңиздин кирешесинен алынган салыктар.
Иш берүүчү тарабынан каржыланган пландар: 401(k) жана 403(b) эсептери сыяктуу эсептер эң сонун варианттар болуп саналат. Сиз жумуш берүүчүңүздөн дал келген салымдарды алып, жылына 22,500 долларга чейин салым кошо аласыз. Мындан тышкары, 50 жаштан ашкандар кошумча 7,500 доллар салышы мүмкүн.
Жыйынтык
Roth IRAs эсеп ээлери үчүн уникалдуу салык жеңилдиктерин жана алуу жолдорун сунуш кылат. Тактап айтканда, сиз эсеп менен пенсияга чыкканда киреше салыгын төлөбөйсүз жана салымыңыздын суммасынан эртерээк каражаттарды ала аласыз. Кошумчалай кетсек, алар киреше чегинин астындагы бардык адамдар үчүн жеткиликтүү, демек сиз эсепке салым кошуу үчүн жумуш берүүчүгө же жумуштун түрүнө көз каранды болбойсуз.
Айтор, Рот ИРАнын эң чоң салык артыкчылыгы да анын кулашы болушу мүмкүн. Эгер сиз салыкка чейинки долларларды сактап, пенсияга салык төлөгүңүз келсе, анда салттуу IRAга салым кошконуңуз жакшы. Мындан тышкары, аз жылдык салым чеги пенсияга акча сактоо үчүн башка жактан издөөгө мажбур кылышы мүмкүн. Натыйжада, сиздин пенсия планын жана салык жагдайларын баалоо Roth IRA мааниси бар болсо, билүү үчүн зарыл.
Рот IRAга ээ болуу үчүн кеңештер
Салыкка чейинки же андан кийинки пенсиялык салымдардын оптималдуу экендигин түшүнүү кыйын болушу мүмкүн. Сиздин каржылык абалы уникалдуу болуп саналат жана бир Roth IRA сиз үчүн жакшы экенин түшүнүү үчүн жагдайларыңыздын ар бир аспектилерин эсепке алуу керек болот. Бактыга жараша, каржылык кеңешчи сизге варианттарыңызды түшүнүүгө жардам берет. Финансылык кеңешчи табуу кыйын болбошу керек. SmartAsset акысыз куралы Сиздин аймакты тейлеген үч текшерилген финансылык кеңешчилер менен дал келет жана кайсынысы сизге туура келерин аныктоо үчүн кеңешчиңиз менен эч кандай акысыз маектеше аласыз. Эгер сиз каржылык максаттарыңызга жетүүгө жардам бере турган кеңешчи табууга даяр болсоңуз, азыр баштаңыз.
Жогоруда айтылгандай, Roth IRA көптөгөн пенсиялык пландардын бири болуп саналат. Сиз сизге ылайыктуу бирин тандап алуу үчүн мыкты пенсиялык пландын түрлөрү жөнүндө көбүрөөк окуй аласыз.
Фото кредит: ©iStock.com/SDI Productions, ©iStock.com/jygallery, ©iStock.com/Spotmatik
Пост Roth IRAлардын 6 негизги артыкчылыктары SmartAsset блогунда биринчи жолу пайда болду.
Булак: https://finance.yahoo.com/news/6-underrated-benefits-roth-iras-130002158.html