4 шектүү, бирок мыйзамдуу, кээ бир финансылык кеңешчилер сиздин акчаңыз менен жасайт

Сизге каржылык кеңеш берүүнү сунуштаган көптөгөн адамдар бар. Алардын көбү этикалык жана ишенимдүү болгону менен, кээде сиз кээ бир кеңешчилер сиздин атыңыздан иш алып барарын байкайсыз, бул толугу менен мыйзамдуу болсо да, сиз этикага туура келбейт деп эсептейсиз. Инвестор катары өзүңүздү коргошуңуз үчүн бул мүмкүн болгон сценарийлерден кабардар болуу маанилүү.  (Сиз бул куралды сиздин муктаждыктарыңызга жооп бере турган кеңешчи менен таанышуу үчүн колдоно аласыз.)

Биз бир нече кеңешчилер менен кеңешчилердин иш-аракеттери этикага туура келбеген рельефке келгенде түшүнүү үчүн сүйлөштүк. Булардын ар биринен кантип коргоо боюнча алардын эң жакшы кеңеши? Баарлашыңыз, суроолорду бериңиз жана ачыктыкты талап кылыңыз. Бул жерде кээ бир мыйзамдуу, бирок этикага туура келбеген, кээ бир каржылык кеңешчилер жасай алат: 

Алар ишенимдүү адам болуу жөнүндө ачык айтышпайт

Профессорлордун айтымында, кеңешчиден издешиңиз керек болгон эң негизги нерсе - бул алардын ишенимдүү адам экендиги, демек, алар мыйзамдуу түрдө сиздин эң жакшы кызыкчылыктарыңызды өз кызыкчылыктарынан жогору коюуга милдеттенген. Американын жеке байлыгынын негиздөөчүсү жана президенти, сертификацияланган каржы пландоочусу, Кашиф Ахмед: «Бирок кимдир-бирөө өзүн ишенимдүү адаммын деп айтса, бул алардын ишеничтүү экенин билдирбейт» дейт. Сиз адамдын фонун текшерүүнү каалайсыз (мына кантип). Жана "сен инстинктке таяныш керек: алар чынчылбы же алар ага толгонбу? Кээ бир адамдар көп шляпаларды кийишет, ошондуктан алар бир ролдо ишенимдүү адам, экинчисинде сизге товар сатууга аракет кылган брокер катары иштеши мүмкүн. Кээ бирөөлөр муну сага айтышат, бирок алар милдеттүү эмес. Суроолоруңузду бериңиз жана аны жазуу жүзүндө алыңыз». (бул жерде Сиз жалдай турган кеңешчиге бере турган 15 суроо.)

Эксперттердин айтымында, сизге сертификатталган каржылык пландоочу же CFP керек болушу мүмкүн, анткени алар ишенимдүү адам катары иштешет жана кеңири курстарды бүтүрүп, экзаменден өтүшөт. «Алар CFP сертификация сынагынан өтүшү керек (өтүү көрсөткүчү 60%), бул адамдардын үчтөн бир бөлүгү өтпөйт дегенди билдирет. Алар ошондой эле сертификацияга ылайыктуу экендиктерин көрсөтүп, кардарлары менен этикалык мамиле жасоого дайыма милдеттенме алышы керек”, - дейт CFP Башкармалыгынын башкы кеңешчиси Лео Рыдзевски. 

Сиз бул куралды колдонуп, муктаждыктарыңызды канааттандыра турган кеңешчиге кайрыла аласыз.

Биз бул пункттар боюнча комментарий алуу үчүн Жеке Финансылык Кеңешчилердин Улуттук Ассоциациясына кайрылдык, алар бизге ушуну көрсөтүштү. макала.

Алар компенсациянын бардык аспектилерин ачып беришпейт 

Финансылык пландоочуларга жана кеңешчилерге эмгек акы алуунун ар кандай жолдору бар. Төлөмдүн жалпы формаларына транзакциялар боюнча комиссияларды алуу, жазылуу/сатып алуу жыйымдары, башкаруудагы активдердин пайызы жана белгилүү бир кызматтар үчүн белгиленген жыйымдар кирет. Этикага туура келбеген жүрүм-турум аналитик аларга кантип төлөнүп жаткандыгы жөнүндө чынчыл болбогондо пайда болот.

"Адамдар кеңешчи менен иштегенде бере турган биринчи суроолордун бири: кантип компенсация аласың?" дейт Эрика Сафран, Safran Wealth Advisors компаниясынын негиздөөчүсү жана жетекчиси. «Акысыз түшкү тамак жок: кеңеш үчүн акы төлөшүңүз керек, ошондой эле көптөгөн инвестициялардын өзүнүн ички чыгымдары бар» (алар менен байланышкан жыйымдар сыяктуу). Бул суроолорду берүү менен, сиз чыныгы чыгымды билесиз жана жалпы жүгүңүздү азайта турган башка чечимдер жана инвестициялык стратегиялар бар же жок экенин билесиз, дейт Сафран.

«Эң коркунучтуусу, алардын тандоосу фирмасы менен ала турган кандайдыр бир сыйлык менен [булганып] жатканын сизге айтпаса», - дейт Ахмед. Кээ бир фирмалар белгилүү бир сандык этаптарга жетүү үчүн кеңешчилерин сыйлаган ички сыйлык деңгээлин сунушташат. Бул сыйлыктар акчалай же материалдык буюмдар болушу мүмкүн, мисалы, компаниянын жылдык эс алуусунда чоңураак мейманкана бөлмөсү. "Алар муну сага айтууга милдеттүү эмес, бирок сен билишиң керек" дейт Ахмед.

Аналитиктердин жыйымдарга карата этикага туура келбеген дагы бир жолу - бул өз ара фонд, аннуитет же камсыздандыруу компаниясы сыяктуу тышкы продукт өндүрүүчү тарабынан компенсацияланып жатканын ачыкка чыгарбоо. 

Рыдзевски: «Алар сизге каржылык кеңеш берүүдөн пайда алып келер-келбесин билгиңиз келет», - дейт. «Балким, ар кандай кызыкчылыктардын кагылышуусу келип чыгышы мүмкүн. Кызыкчылыктардын кагылышуусу дисквалификацияга алып келбейт, жеке адам эмгек акысын алат жана сиз алардан акча алышат деп күтөсүз. Бирок керектөөчү билгиси келген компенсациянын ар кандай түрлөрү бар. Алардын сиз сатып алган өнүмдөрдү камсыз кылган компаниялар менен бизнес байланышы барбы? Эгер муну билсең, чечим кабыл алууда ушуну эске аласың».

"Идеалында, кеңешчи кардардан башка эч кимден компенсация албашы керек" дейт Сафран. "Бирок эгер алар жасаса, ачыкка чыгарбоо этикага туура келбейт."

Алар «ылайыктуу» мүмкүнчүлүктөрдү гана табышат

Кээ бир инвестициялык кеңешчилер Каржы өнөр жайын жөнгө салуу органы (FINRA) тарабынан белгиленген ылайыктуулук стандартына ылайык иштешет, бул кеңешчилер кардарларынын атынан инвестициянын же сунуштун кардардын “эң жакшысында” болушун талап кылбастан, жөн гана “ылайыктуу” экенин камсыз кылуусун талап кылат. пайыздар». 

Бирок, тастыкталган каржылык пландоочулар жана мыйзамдуу түрдө фидуциар катары иш алып барууга милдеттүү болгон кеңешчилердин башка түрлөрү кардарларынын кызыкчылыктарын өз кызыкчылыктарынан жогору коюуну талап кылган эң жакшы пайыздык стандартка баш ийиши керек. Кардарларынын финансылык абалын жана максаттарын түшүнүп, ылайыктуу өнүмдөрдү жана кеңештерди сунуш кылуунун ордуна, алар кызыкчылыктардын кагылышуусунан качууга, бар болгондордун бардыгын толук ачып берүүгө жана өз кардарлары үчүн эң жакшы жалпы чечимди табууга тийиш.

"Мына бир мисал: кардардын инвестициялык максатына жетүү үчүн кеңешчи бардык учурдагы позицияларды сатат жана накталай акчаны башкарылган эсепке которот" дейт Сафран. «Эми кардардын кирешеси боюнча салык милдеттенмеси бар жана ошол «башкарылган эсеп» үчүн кошумча төлөйт. Бул ылайыктуубу? Албетте. Фидуциардык көз караштан алганда, бул кардардын кызыкчылыгындабы? Жок. Кардарлар үчүн төлөмдөрдү жана салыктарды талап кылбаган аракеттер менен кардардын максатына жетүүгө болобу? Жооп, балким, ооба».

Сиз бул куралды колдонуп, муктаждыктарыңызды канааттандыра турган кеңешчиге кайрыла аласыз.

Алар сени алсыздандырат 

Акырында, инвестициялык же каржылык пландоо философиясын өтө жогорку деңгээлдеги, татаал жолдор менен түшүндүрүүгө аракет кылган кеңешчилерден кабардар болуңуз же сизге өздөрүнүн ой процесстерин түшүндүрүүгө убакыт бөлбөйт. Эгер кеңешчи муну кылса же сиздин кандайдыр бир идеяңызды ишке ашыруудан баш тартса, анда алар сиздин жеке каржылык келечегиңизде сөз кылуу мүмкүнчүлүгүнөн ажыратып жатышат. 

«Кээ бир кеңешчилер кардардын үстөлгө алып келген идеясына эч качан чара көрүшпөйт, анткени алар бийликте болгусу келет – мен муну көрдүм», - дейт Сафран. "Эгер кардардын идеясы бар болсо, анда кардарды изилдеп, эмне үчүн ал ишенүүгө татыктуу же эмне үчүн андай эмес экенин түшүндүрүү керек."

"Бул биргелешкен болушу керек" деп кошумчалайт ал. "Жана сиз кардарыңызга өсүп, алар кабыл алып жаткан чечимдерди үйрөнүүгө жана түшүнүүгө жардам беришиңиз керек."