Пенсияда жетиштүү акчага ээ болуу көбүнчө ондогон жылдар бою кылдат пландаштырууну, үнөмдөөнү жана инвестициялоону талап кылат. Көптөгөн америкалыктар үчүн пенсияны пландаштыруу жумуш берүүчүлөр аркылуу ишке ашат 401 (к) пландар.
Бул унаалар кызматкерлерге эмгек акыларынын бир бөлүгүн пенсияга чыга турган салыктын жеңилдетилген инвестициялык эсептерине багыттоого мүмкүнчүлүк берет. АКШда 60 миллионго жакын адам активдүү катышат, Инвестициялык компания институтунун (ICI) маалыматы боюнча.
Бирок иш берүүчүлөр бул пландарды түзүүнүн оор жүктөрүн көтөрүшсө да жана компанияга дал келүү сыяктуу пайдаларды камсыз кылышса да, адамдар дагы эле 401 (k) дарды пенсиялык ийгиликке жетүү үчүн башкарыш керек. Эгер сиз эсепти туура колдонбосоңуз, анда жетиштүү үнөмдөлбөй калышыңыз мүмкүн же керексиз төлөмдөрдү жана айыптарды төлөшүңүз мүмкүн.
Эгерде сиз пенсияга чыгуу мүмкүнчүлүктөрүңүздү изилдегиңиз келсе - же учурдагы 401(k) дан өтүүнү кааласаңыз - анда бир Roth IRA артыкчылыктарын карап көрөлүДа.
Учурдагы 401(k) катышуучулар үчүн, бул үч жалпы каталарды байкап көрүңүз:
1. Матчты өткөрүп жиберүү
401(k) эсебиңизде үнөмдөөгө акчаңыз жоктой сезилиши мүмкүн, бирок компаниянын дал келүүсүнөн баш тартуудан мурун эки жолу ойлонуп көрүңүз. Дал келүү сиздин иш берүүчүңүз сиз жасаган 401(k) сумманы, адатта, айлык маянаңыздын максималдуу пайызынын негизинде коет дегенди билдирет.
"Көптөгөн 401 (k) 3% компенсация иш берүүчүгө дал келет, ошондуктан, жок эле дегенде, бул сумманы кийинкиге калтырбасаңыз, сиз жөн гана бекер акчадан баш тартууну чечип жатасыз", - дейт Сатья Чей, тең уюштуруучу жана башкаруучу өнөктөш Aise Private Wealth.
Жумуш берүүчүңүз дал келүүнү сунуштабаса дагы, 401(k) структуралык артыкчылыктарын эске алуу менен инвестициялоону карап көрүңүз, мисалы, салыктарды алып салууга чейин кийинкиге калтыруу. Бирок, кээ бир адамдар эч кандай салым кошпой ката кетиришет, дейт Чей.
"401 (к) пландары инвестициялоонун оңой, салыктык жактан пайдалуу жана адатта төмөн акы төлөнүүчү жолу", - деп кошумчалайт ал.
2. ашыкча/кем талдоо
Дагы 401(k) ката пландагы тандоолоруңуздун үстүнөн же жетишсиз болушу мүмкүн. Ашыкча талдоо жагынан, кыска мөөнөттүү өзгөрүүлөргө өтө эле аралашпоого аракет кылыңыз.
"Сиз үчүн ылайыктуу инвестицияны бөлүштүрүүнү чечкениңизден кийин, эмоционалдык стресстен алыс болуңуз жана өз баалуулуктарыңызды жылына бир нече жолу текшерип туруңуз, ошондой эле узак мөөнөттүү инвестициялык көз карашыңызды эске алыңыз" дейт Чей.
Башка жагынан алып караганда, сиз аны унутуп калган менталитетти алгыңыз келбейт. Сиз дагы эле сиздин абалыңыз үчүн кандай инвестициянын маанисин талдап чыгышыңыз керек, мисалы, убакыттын өтүшү менен тобокелдикке толеранттуулукка туура келүү үчүн бөлүштүрүүлөрдү тууралоо.
"Пенсияга жакындап калганыңызда, пенсияга чыкканга чейин дароо эле чоң төмөндөөлөрдү чектөө үчүн көбүрөөк консервативдүү бөлүштүрүүгө өтүшүңүз керек" дейт Чей. Бул өзгөртүүнү өз алдынча чечүүнү каалабагандар үчүн, эгерде сиздин планыңыз аларды сунуш кылса, максаттуу дата каражаттарын карап көрүңүз, деп кошумчалайт ал. "Сиз көрсөтүлгөн пенсия жылына жакындаганыңызда, фонд автоматтык түрдө консервативдүү бөлүштүрүүгө өтөт."
Сизге жолдорун көрсөтүп бере турган адис менен азыр сүйлөшүңүз акчаңызды салыксыз өстүрүңүз.
3. Алымдарды жана айыптарды этибарга алуу
Катышуучулар ошондой эле 401 (k) жыйымдарды жана айыптарды четке кагуу катасынан качышы керек. Сиздин салымдарды тандап жатканда, ар кандай жылдык төлөмдөр менен бир нече параметрлери болушу мүмкүн. Мисалы, жылына 0.5% жана 1% төлөгөн өз ара фонд анча деле айырмаланбашы мүмкүн. Бирок убакыттын өтүшү менен бул дагы кошулушу мүмкүн. Ошо сыяктуу эле, эгерде сиз жумушуңузду алмаштырсаңыз, инвестицияларыңызды мурунку жумуш берүүчүңүздүн планында сактоону же активдерди IRA же Roth IRAга айлантууну чече аласыз. Бирок, жумуш берүүчү тарабынан каржыланган пландардын көлөмүнө байланыштуу, алар көп учурда жеке адам катары сатып алганга караганда төмөн акы менен каражаттарды сунуштай алышат. Roth IRA rollover параметрлериңизди бул жерден изилдеңиз.
Бул айырма жалпы үнөмдөөгө чоң таасирин тийгизиши мүмкүн. Төлөмдөр сиздин балансыңызды түз эле төмөндөтпөстөн, портфелиңизде азыраак болушу өсүү потенциалын жогорулатууга таасир этет.
Бул сиз эч качан активдерди айландырбашыңыз керек дегенди билдирбейт же кандайдыр бир жогорку төлөм фонддорун тандабаңыз, бирок пенсиялык пландаштыруу контекстинде төлөмдөрдү эске алыңыз. Ошондой эле, 401(к) банкыңыздан акчаны эрте алып салсаңыз, жазаларга да көңүл буруңуз. Белгилүү талаптарга жооп бербесеңиз, мисалы, квалификациялык кыйынчылыктарга туш болуп калсаңыз, 65 жашка чыга электе пландан акча алып салуу кошумча төлөмгө алып келиши мүмкүн. 10% киреше салыгы каражаттар боюнча. Мындан тышкары, акчаны чыгарып, айып төлөө менен бирге, убакыттын өтүшү менен топтоо мүмкүнчүлүгүн азайтат.
401(к) катаны кантип оңдоого болот
Эгер сиз жогоруда айтылган каталарды кетирген болсоңуз, кабатыр болбоңуз. Көп учурларда, сиз өз нугуңузга кайтуу үчүн өзгөртүүлөрдү киргизе аласыз.
"Кийинкиге калтырылган суммага же инвестициялык варианттарга качан өзгөртүү киргизе ала турганыңыз боюнча, адатта, эч кандай убакыт алкагы жок" дейт Чей.
Ошентип, эгерде сиз салымыңызды көбөйтүү менен компаниянын дал келүүсүнөн пайдаланып баштагыңыз келсе, же балким, азыраак төлөм каражатына өтүүнү кааласаңыз, анда муну тез арада жасай аласыз. Сиздин планыңыз да жардам бере турган ресурстарды сунуш кылышы мүмкүн.
"Эгерде сиз бул каталардын айрымдарын кетирген болсоңуз жана алдыга эң жакшы жолду табууга жардам керек болсо, пландын каржылык кеңешчисине же жардам бөлүмүнө чалыңыз" дейт Чей.
Булак: https://finance.yahoo.com/news/3-mistakes-avoid-managing-401-130932866.html