Американын каржысы 10-жылы жогорку пайыздык чендерге жана акциялардын төмөндөшүнө карабастан, чындыгында жакшыруунун 2022 жолу

Рецессия жакындап калды окшойт: "2022, акыркы эки жылдагыдай эле, америкалык керектөөчүнүн каржысына оорчулук келтирди", - деди Рэйчел Гиттлман, Американын Керектөөчүлөр федерациясынын каржы кызматтары боюнча менеджери, керектөөчүлөрдүн жактоочусу коммерциялык эмес уюмдардын улуттук тармагы. 

Пандемиянын алгачкы бөлүгүндө федералдык өкмөттүн жардамы көптөгөн үй чарбаларын сактап калууга жардам берди, деп белгиледи ал, бирок бул акчанын көбү быйыл куурап калды. "Керектөөчүлөр COVIDге чейинки каржыларына кайтып келишти, бирок азыр биз рекорддук инфляцияга жана пайыздык чендердин жогорулашына туш болуп жатабыз" деди Гиттлман.

Кээ бирөөлөр 2022-жылдагы каржылык солкулдауды каржылык артыкчылыктарга көңүл буруу үчүн мүмкүнчүлүк катары көрүштү. "2022-жылдагы башаламандыктын эң жакшы натыйжаларынын бири - бул америкалыктарды өздөрүнүн жеке каржысына көбүрөөк көңүл бурууга чакырган коңгуроо болду" деди Эрик Амзалаг, Канога Парктагы (Калифорния) акы төлөнүүчү каржылык пландоочу.

Бул үй чарбаларынын бюджеттери, чыгашалардын иш барагы же киреше трекерлери сыяктуу куралдарды түзүү жана максаттуу үнөмдөө максаттарын коюу дегенди билдирет, деди ал. "Менин көптөгөн кардарларым мага инфляциянын жана терс рыноктук кирешелердин айкалышы бир-эки сокку болгонун түшүндүрүштү, бул аларга ресурстарды жана каржылык ден соолугуна көңүл буруу керектигин эскертти."

Бирок 2022-жылдагы экономикалык туруксуздуктун тушунда америкалыктардын капчыгына келгенде бир нече жаркыраган тактар ​​болду.

Мына ушул татаал мезгилдеги акчага байланыштуу күмүш сырларды карап көрөлү:

1. Акциялар "сатууда" болгон

Бул жылы базарлар катуу сокку урду, бул пенсияга чыгууга муктаж болгондор үчүн кооптуу тенденция колледждеги үнөмдөө. Бирок инвестиция жана үнөмдөөгө жаңыдан киришкен адамдар үчүн Dow Jones Industrial Average төмөндөйт.
Địa,
+ 0.53%
жана S&P 500
SPX,
+ 0.59%
сатып алуу мүмкүнчүлүгү болду, дешет айрым серепчилер.

"Байлык сапарынын топтоо стадиясында турган жана пенсияга же салык салынуучу эсептерине үзгүлтүксүз салым кошуп жаткан ар бир адам бир нече жылдан бери биринчи жолу "сатууга" чыккан базардан пайда көрөт" деди Рон Гуай, сертификатталган финансылык пландоочу. Саннивейлдеги Rivermark байлыкты башкаруу, Калифорния. 

Төмөн базар да идеалдуу шарттарды түздү салттуу IRA эсебин Roth IRA эсебине айландыруу, ал кошту. Роттун конверсиясы базарлар начарлап турганда жагымдуу болот, анткени сиздин аккаунтуңуз баасын жоготсо, конверсиядан азыраак салык төлөйсүз. Наркы убакыттын өтүшү менен кайра көтөрүлөт (үмттөнөбүз) жана бул өсүш салыксыз болот. 

2. Студенттик насыя боюнча айрым карыздар жокко чыгарылды, бирок сиз уккан карыздар жок

Президент Джо Байдендин планы боюнча жылына $10,000ден аз киреше алган карыз алуучулар үчүн $125,000 студенттик карызды, ал эми Пелл гранттары барлар үчүн $20,000ди жоюу планы соттук талаш-тартыштарды күтүүдө.

Бирок карызды жоюу боюнча кеңири аракеттен бөлөк, студенттик насыя алуучулардын кээ бир чакан топтору 2022-жылы карыздары азайып же жок болуп кетишти. АКШнын Билим берүү министрлиги жокко чыгарды 6 200,000 мурдагы студенттер үчүн XNUMX миллиард доллар карыз колледждери тарабынан алданган деген. Мамлекеттик кызматкерлер үчүн карызды жеңилдетүү программасы боюнча көптөгөн жылдар бою арыздангандан кийин, Байдендин администрациясы көчүп кетти 24 миң карыз алуучунун 36,000 миллиард доллар карызын жоюу Мамлекеттик кызмат кредитин кечирүү программасында.

3. Көптөгөн ири банктар овердрафт боюнча комиссияларды алып салууну улантышты

Федералдык көзөмөлдөөчү Керектөөчүлөрдүн Финансылык Коргоо Бюросунун кысымы астында өлкөнүн айрым ири банктары овердрафт төлөмдөрүн төмөндөтүүнү же кыскартууну улантышты. Американын банкы
БАК,
+ 0.25%,
Мисалы, анын овердрафттык төлөмдөрүн жокко чыгарды жана анын "жетишсиз каражат" акысын 35 доллардан 10 долларга чейин кыскартты. "Бул чындап эле эң аз жоготуусу бар керектөөчүлөр үчүн төлөм", - деди Гиттлман MarketWatchке жалпысынан овердрафт төлөмдөрү жөнүндө айтып жатып.

Овердрафттан түшкөн кирешенин 80% жакынын эсеп ээлеринин болжолдуу 9% көтөрөт жана алардын орточо балансы 350 долларды түзөт, деди Гиттлман, CFPB изилдөөсүнө шилтеме берүү менен.

Бул тууралуу Американын Банкы август айында билдирди 90% га төмөндөдү жыйымдардын кирешеси жыл сайын. 

Кредиттик карта боюнча кечиктирүүлөркеректөөчүлөргө жылына болжол менен 12 миллиард доллар чыгым алып келген , кийинки текшерүүгө алынышы мүмкүн. CFPB июнь айында кредиттик карта үчүн жаңы эрежелерди жазууга кадам таштады. 

4. Минималдуу айлык акы көп жерлерде көтөрүлдү

7.25-жылдан бери федералдык минималдуу эмгек акы саатына 2009 доллардан төмөндөй элек болсо да, көптөгөн штаттар, шаарлар жана округдар эмгек акыны жогорулатууга жылды эң аз айлык алган жумушчулар үчүн. "2022-жылдын аягына чейин, 49 юрисдикция (эки штат жана 47 шаар жана округ) кээ бир же бардык иш берүүчүлөр үчүн $ 15 минималдуу эмгек акынын өлчөмүнө жооп берет же андан ашат", - деп айтылат маалыматта. Иш менен камсыз кылуу боюнча улуттук мыйзам долбоору. Бул тенденция ноябрдагы орто шайлоодо да уланган сааттык эмгек акыны жогорулатуу боюнча демилгелерди жактырды 12-жылы Невада штатында саатына 2024 доллардан кем эмес жана 15-жылы Небраскада саатына 2026 доллардан 9 долларга чейин.

5. Кош бол, күтүлбөгөн медициналык төлөмдөр

Күтүлбөгөн медициналык төлөмдөр - ал тургай камсыздандырылган адамдар тармактан тышкаркы провайдерди же лабораторияны колдонгондо да болушу мүмкүн - адамдардын каржысына узак мөөнөттүү олуттуу зыян келтириши мүмкүн. 2022-жылы "сюрприздерди эсепке алуу" практикасы негизинен Трамп доорундагы "Сюрприздерге каршы мыйзам" күчүнө киргенде мыйзамсыз деп табылган. Мыйзам медициналык жардамга муктаж болгон керектөөчүлөрдү, анын ичинде өзгөчө кырдаалдарда коргоону ачты.

MarketWatch жаңы мыйзамда эмнелер камтылган жана эмнелер камтылбасын түшүндүрдү бул жерде. 

АКШнын PIRG саламаттыкты сактоо кампаниясынын директору Патрисия Келмар январь айында MarketWatchке: "Мыйзам керектөөчүлөрдү кенендиги жана жыштыгы боюнча өскөн катаал эсеп-кысап практикасынан коргоо үчүн кадам таштоодо" деди.

6. Кредиттик отчеттордон алынып салынган кээ бир медициналык карыз

Медициналык төлөмдөр жөнүндө сөз кыла турган болсок, керектөөчүлөр үч негизги кредиттик отчеттуулук бюросу - Equifax болгондо, ошол аренада дагы бир тыныгууга ээ болушту.
EFX,
+ 0.78%,
Experian
EXPGY,
-0.68%
жана TransUnion
TRU,
+ 1.24%
- кредиттик отчеттордон толугу менен төлөнгөн медициналык карыздарын алып салды. Керектөөчүлөр төлөнбөгөн медициналык карызы алардын кредиттик отчетунда көрсөтүлгөнгө чейин 12 ай (алты айга чейин) алышат. 2023-жылдан баштап кредиттик отчеттордо 500 доллардан аз төлөнбөгөн медициналык карыз камтылбайт.

"Миллиондогон адамдардын эски карызы бар болушу мүмкүн деген ой алардын кредиттик отчетунан жаңы эле алынып салынды" - Мэтт Шульц, башкы кредиттик аналитик. LendingTree, деди ошол кезде MarketWatch. "Жашоодо кредиттен кымбат баалуу нерсе жок."

Маалыматка ылайык, АКШдагы ар бир бешинчи үй-бүлө медициналык карызы бар экенин айтышат CFPB. CFPB кошумчалагандай, актарга жана азиялыктарга караганда, мөөнөтү өтүп кеткен медициналык карыз кара жана испаниялык адамдардын арасында кеңири таралган. 2021-жылдын июнь айына карата медициналык эсептердин 88 миллиард доллары керектөөчүлөрдүн кредиттик жазууларында көрсөтүлгөн.FPB болжолдонууда.

7. «Өзгөчө күчтүү» эмгек рыногу

болжолдонгон тенденция "тынч таштоо" Бул жылы маалымат каражаттарынын көңүлүн бурду. Бирок көптөгөн кызматкерлер расмий чаралар боюнча мурдагыдан да көбүрөөк иштешти. АКШда 2022-жылы "өзгөчө күчтүү" жумуш рыногу бар болчу, дейт Джош Бевинс, Экономикалык саясат институтунун изилдөөлөр боюнча директору, солчул аналитикалык борбор, ноябрь айына чейин 4.3 миллион жумуш оруну түзүлгөн. Бул 1940-жылдан берки экинчи эң мыкты көрсөткүч, деди ал, биринчи эң мыктысы 2021-жыл.

Бул катуу эмгек рыногу номиналдуу эмгек акынын күчтүү өсүшүн алып келди, ал керектөө бааларынын өсүшүнө дал келбесе да, "көп зыяндуу кесепеттерди" жокко чыгарды. Айрыкча кирешеси аз жумушчулар үчүн жакшы болду, алар "акыркы эки жылдын көбүндө инфляцияны жеңген" эмгек акынын өсүшүн баштан өткөрүштү. 

8. Накталай акча сактагычтар үчүн, айрыкча, дароо акчага муктаж болбогондор үчүн жогорку кирешелер

Fed беш пайыздык чендин көтөрүлүшүнө алып келди кредиттик карталар боюнча жогорку жылдык пайыздык чендер жана жогорку ипотекалык чендер, кредиттик карта карызы бар адамдар үчүн жаман кабар болгон же үй сатып алууну көздөгөн. Бирок экинчи жагы жогорку кирешелүү сактык эсептер, депозиттердин сертификаттары (CDs) жана АКШнын Казыначылыгынын I сериясындагы облигациялар сыяктуу пайыздык сактык инструменттеринин кирешелүүлүгү жакшыраак болду. Алар инфляцияга байлангандыктан, мен кирешелүүлүктөрдү берем Бул жылы 9.62% рекорддук көрсөткүчкө жетти, жана сактагычтар аларды сатып алуу үчүн кезекке турушту, ошондой эле рекорддук санда.

Албетте, үнөмдөө үчүн акчасы бар адамдар бактылуу саналуулардын катарына кирди. Америкалыктардын жеке аманат чени - же төлөмдөрдү жана башка керектүү нерселерди төлөгөндөн кийин калган адамдардын кирешесинин пайызы — 2.3% га төмөндөдү, бул акыркы алты он жылдан ашык убакыттагы экинчи эң төмөнкү чекке.

9. Конгресс жумуш берүүчүлөр үчүн жумушчуларга өзгөчө кырдаалдар үчүн накталай акчаны үнөмдөөгө жардам берүү үчүн жол ачты

Жогоруда белгиленгендей, жаан-чачындуу күндөгү аманат эсептери – бул көптөгөн америкалыктар көтөрө албаган люкс, бирок алар бул жагынан жардам ала алышат. Конгресстин жылдын акырына карата чыгашалар пакети. Secure Act 2.0 деп аталган жоболордун жыйындысына ылайык, иш берүүчүлөр мындай мүмкүнчүлүккө ээ болот шашылыш сактык эсептерин түзүү алардын жумушчулары үчүн пенсиялык эсептер менен бирге. Кызматкерлердин айлык акысынын бир бөлүгү автоматтык түрдө эсептерге түшүрүлүп, жылына $2,500 менен чектелет. Жылына 150,000 XNUMX доллардан ашык киреше тапкандар "жогорку компенсацияланбаган кызматкерлер" гана эсептерге жарамдуу болушат.

10. Турак жай рыногу акыры муздап баратат, ал эми ижара акысынын өсүшү жеңилдеп баратат.

2022-жылдын аягы болочок үй сатып алуучулар жана ижарачылар үчүн бир аз үмүт жаратты. Rent.com, батирлерди издөө системасы, эң арзан метро аймактарын тизмектеп, алар ижара акысынын кымбаттыгынан тыным алат деп билдирди. "Бир катар базарларда ижара акысынын бир орундуу кымбатташы жана ай сайын баанын төмөндөшү ижарачыларга тарыхый өсүш мезгилинен кийин баалар турукташып калышы мүмкүн деп үмүттөнөт" деп айтылат.

Үй мергенчилер, өзгөчө биринчи жолу сатып алуучулар, 2023-жылы жашоо үчүн арзаныраак жерлерди издешет, 30 жылдык ипотеканын пайыздык чени учурда 7% тегерегинде, бул өткөн жылдын ушул маалында эки эсеге көбөйгөн. Realtor.com башкы экономисти Даниэлл Хейл: "Бул аймактардын көбү пандемиялык толкундануу учурунда радардын астында учуп кетишкен жана азыр чоң шаардагы бааларсыз жумуш орундарына ээ болуу үчүн жакшы абалда" деди. 

(Realtor.com News Corp туунду компаниясы Move Inc. тарабынан башкарылат, ал эми MarketWatch Доу Джонстун бирдиги, ошондой эле News Corpтун туунду компаниясы.
NWSA,
+ 2.81%.
)

"Жылуулук күн нуру штатында сакталат", - деп кошумчалады Зиллоу жыл сайын кыймылсыз мүлк болжолу ушул айдын башында бошотулган. "Бирок жеткиликтүүлүк рынокто суроо-талаптын да, сунуштун да негизги кыймылдаткычы болуп калгандыктан, дагы эле акылга сыярлык баалар бар жерлер азыртадан эле өз багытын өзгөртүп жатканын көрүп жатышат жана 2023-жылы турак жай рыноктору эң жакшы болушу керек."